“Кто такие коллекторы?” - довольно частый вопрос в сфере банкротства физических лиц. Это организации, профессионально занимающиеся возвратом просроченных долгов. Сегодня ответ на вопрос “кто такие коллекторы” отличается от того, что был актуален 10 лет назад: рынок очистился, а большинство компаний строго соблюдают требования, которые предписывает закон о коллекторах. При этом коллекторы по закону не силовые структуры, а официальные участники рынка возврата просроченной задолженности, внесенные в государственный реестр ФССП.

Многие граждане задаются вопросами: что делают коллекторы, как работают коллекторы, что могут коллекторы, как действовать должнику, если нет возможности платить, и когда применима жалоба на коллекторов. Юрист по банкротству компании по списанию долгов “Санкт-Петербургский Арбитражный управляющий” подробно разберет все эти нюансы простыми словами. 

Что делают коллекторы и зачем они нужны

Чтобы понять, что делают коллекторы, важно знать, что их бизнес строится вокруг возврата долгов по кредитам, микрозаймам и другим денежным обязательствам. С 2019 года законодательство ограничивает сферу их деятельности, и все что делают коллекторы теперь строго контролируется ФССП: например, сейчас они не имеют права взыскивать коммунальные долги граждан.

Раньше рынок был хаотичным и мало контролируемым, что как следствие неподконтрольной работы агентств, формировало негативный имидж коллекторской деятельности. Именно поэтому был принят закон о коллекторах, который полностью изменил правила игры. После его появления стало ясно, что делают коллекторы в юридическом смысле — они занимаются возвратом долгов цивилизованными способами, без давления и угроз.

Сегодня на рынке работают десятки крупных компаний: «М.Б.А. Финансы», «КредитЭкспресс Финанс», «Первое коллекторское бюро», «НСВ». Их методы регулирует закон о коллекторах, содержащий жесткие требования и санкции за нарушения. 

Как работают коллекторы: схемы передачи долга

Передача долга по договору цессии

Чтобы понять как работают коллекторы, важно разобраться, как долг уходит от банка взыскателю. Первая схема — договор уступки требования (договор цессии). Цессия - что это? Это передача права требования долга от кредитора третьему лицу. В бытовом примере: если человек занял деньги, а вернуть не смог, кредитор вправе продать своё требование. В масштабе банков цессия — это продажа портфелей проблемных долгов коллекторам. Поэтому цессия что это важно понимать каждому должнику: после продажи новое лицо становится законным кредитором.

При уступке требования кредитор обязан уведомить должника о передаче долга в течение 5 дней. Если уведомление не получено, человек имеет право уточнить, законно ли коллекторы требуют деньги.

Передача долга по агентскому договору

Вторая схема — агентский договор. В этом случае как работают коллекторы: они не становятся владельцами долга, а лишь действуют как посредники. Они не могут менять условия договора или снижать сумму — это решает банк. Коллекторы лишь взаимодействуют с должником: звонят, рассылают СМС, проводят встречи. 

Почему коллекторы выкупают долг и что могут коллекторы

Банки не всегда хотят вести досудебное взыскание самостоятельно. Поэтому они продают долги коллекторам за небольшую долю суммы. Возникает вопрос: что могут коллекторы, когда становятся кредиторами? Они могут требовать деньги в пределах договора и взаимодействовать с должником в рамках закон о коллекторах. Но что могут коллекторы строго ограничено: никаких силовых действий, угроз, давления. Также что могут коллекторы включает возможность предложить скидку или рассрочку — это выгоднее, чем идти в суд.

Если договориться не удаётся, коллектор обращается в суд и получает исполнительный документ. Тогда в процесс вмешиваются судебные приставы.

Требования к коллекторским агентствам и государственный реестр

Чтобы работать легально, компания обязана попасть в государственный реестр ФССП. Это важная часть регулирования закон о коллекторах. Основные требования:

• уставный капитал от 10 млн рублей
• страхование ответственности
• отсутствие долгов и штрафов
• наличие сайта
• отсутствие судимостей у сотрудников

Все данные доступны в реестре, включая адрес, ИНН, реквизиты договора страхования. Это позволяет гражданам проверять легальность агентства.

Как работают коллекторы при взаимодействии с должником

Методы общения

Как работают коллекторы на практике? Они могут:

• звонить (1 раз в день, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц)
• писать сообщения (до 2 в день)
• встречаться лично (1 раз в неделю)
• отправлять письма без ограничений

Все эти правила фиксирует закон о коллекторах.

Что не имеют права делать

Запрещено:

• угрожать
• оказывать психологическое давление
• приходить ночью
• разглашать данные третьим лицам
• скрывать номер телефона
• входить в жильё без приглашения

Любое нарушение — основание для жалоба на коллекторов в ФССП. При систематических нарушениях агентство исключают из реестра. 

Кто такие черные коллекторы

Черные коллекторы — это нелегальные взыскатели, которые не входят в реестр ФССП. Они нарушают все нормы и игнорируют закон о коллекторах. Такие структуры угрожают, завышают «штрафы», портят имущество. Если человек сталкивается с ними, он обязан подать жалобу на коллекторов в правоохранительные органы. Банки с такими «агентствами» не работают.

Как правильно общаться с коллекторами

Основные правила

• всегда уточнять ФИО и название агентства
• записывать звонки
• не подписывать документы без юриста
• не раскрывать данные о доходах
• сохранять спокойствие

Должник может прекратить взаимодействие, если:

• просрочка превышает 4 месяца
• направлен письменный отказ

Если после отказа коллекторы продолжают звонить — подается жалоба на коллекторов. 

Можно ли не платить, если долг продан

Нет, долг остаётся обязательством. Но можно:

• договориться о рассрочке
• получить скидку
• ходатайствовать об отсрочке в суде

Если же ситуация критическая, выходом становится процедура банкротство физических лиц.

Банкротство как способ списать долги

В отдельных ситуациях единственный законный способ избавиться от долгов — это банкротство физических лиц. Многие выбирают банкротство физических лиц, чтобы прекратить давление взыскателей и избавиться от кредитов, микрозаймов, налоговых долгов. Процедура полностью прекращает взаимодействие с коллекторами и приставами, останавливает начисление процентов и защищает гражданина.

Чтобы банкротство физических лиц прошло законно и эффективно, важно работать со специалистами. Здесь помогает юрист по банкротству, который оценивает ситуацию, собирает документы и сопровождает гражданина в суде. Профессиональный юрист по банкротству знает, как действовать в нестандартных ситуациях, как взаимодействовать с кредиторами и как добиться списания долгов. При выборе специалиста рекомендуется изучать отзывы о юристах, чтобы убедиться в компетентности и репутации.

Сегодня компании по банкротству предлагают комплексное сопровождение процедуры. Над делом работает арбитражный управляющий, который контролирует действия должника и официально ведёт дело. Именно арбитражный управляющий отчитывается перед судом, кредиторами и контролирует финансовые операции. Профессиональные компании по банкротству обеспечивают юридическую чистоту процесса, помогают подготовить документы, выйти на суд и добиться полного списания долгов.